银行案件频发 银监会预警票据融资风险
“当流动性宽松时,则水涨船高,案件暴露出来不那么容易。当流动性紧张时,案件就水落石出、容易暴露。”银监系统相关官员称。
据知情人士透露,今年1-9月份,全国银行业共发生案件75起,监管部门收到案件风险信息191件,涉案金额13亿元。案件高发在三农领域,特别是城商行案件的增长态势比较猛烈。
近期,在有部分城市商业银行高管参加的案件防控工作会议上,银监系统相关官员提出警示,在信贷紧缩的情况下,要预防违法骗贷、放贷案件高发,特别是对银行承兑汇票的恶性案件要提前防范。
票据融资风险凸现
以齐鲁银行为代表的票据诈骗案,敲响了银行业的警钟。据媒体报道,犯罪嫌疑人刘某某等人通过伪造金融票证等手段多次骗取资金,涉及济南一些金融机构和多家企业,涉案金额在10亿元以上。除了齐鲁银行,当地的华夏、兴业、中信、工商等多家银行可能牵涉其中。
“票据在法律法规中,只有支付结算工具功能,没有融资功能。没有贸易背景的票据,一旦出问题,一定是案件。从开票起,它就已经是违法。”上述官员重点指出了票据融资隐含的高风险。
一名城商行信贷部经理称,在信贷紧缩的情况下,大量信贷没达到银行的信贷准入标准,有些客户不符合银行的信贷准入标准,一旦他们的资金链断裂,只要放贷过程有瑕疵,就有可能上升到骗贷,令银行防不胜防。
“民间借贷目前异常活跃,可能绑架银行信用。民间借贷原来是社会上的行为,应该在银行体系外,现在蔓延到银行体系内。”上述银监系统官员表示。
民间借贷对银行体系的渗透逻辑是,由于有关部门打击非法集资,在资金紧缺的情况下,出资人为了安全,要求以银行信用为担保。这部分资金的借贷载体如典当行、担保公司等就会想方设法去买通银行柜员,甚至买通支行行长作见证。一旦出事,就会连累到银行。
民间借贷危机与中小银行的危机同时存在。实际上,温州中小企业借贷危机对当地银行的牵连程度目前虽然还不清楚,但担保公司等民间借贷载体便是其中重要角色。
记者持续关注这个领域发现,在货币政策由“松”到“紧”的金融生态下,担保公司等机构更像银行的一个资金供应商,而银行虽然明着看是放贷者,实际上更像担保公司。
担保公司,也包括一些投资咨询公司,时下更像资金可自由进出的钱庄。为了规避监管条例,担保公司采取了系列掩盖招式,融资变成了股东的个人行为。
在担保公司后面,则是一个个地下钱庄。担保公司直接对外出借的利率目前最高达6分,而银行则是4分左右,两者存在利差。对于企业而言,从银行获贷存在更大的利润空间。
对于城商行案件高发的态势,银监会相关官员认为主要源于少数银行战略导向的失误、激励失策和内控失效等因素。
换言之,由于过度强调即期利益,银行的激励机制过度逐利、考核扭曲,从而埋下了案件隐患。具体来说,就是考核导向上以金钱第一,用人方面以资源第一,管理导向上以任务第一。
在个别银行,基层违规司空见惯,管理层面熟视无睹,总行层面无能为力。某银行最近发生了一个案件,柜员被领导交待,有一大户要存款,要一切遵循储户的要求,结果导致2000万资金被卷走。
不少银行管理层人士已清醒认识到银行文化缺失中的考核制度弊病。
“末位淘汰不适合银行,银行需要相对稳定的、尽职的员工。如果总有一位员工要被淘汰,员工就会想尽一切办法炒银行,因此末位淘汰实际上是在伤害员工。”一名监管官员强调,员工这种灰色的情绪表现在投机取巧、心存侥幸,没有把银行工作作为终身职业。
今年银行柜台业务暴露的问题较多,一些个人对私的负债存款业务,以及看似无关痛痒、即来即走的业务,却成为风险隐患。
银监会曾要求银行实行轮岗制,事实证明,这是防范案件风险最有效的方法。譬如,某银行内蒙古分行的非法集资案件,就是通过柜员轮岗发现的。
现在,银监会进一步要求,干部岗位轮换的频率要确定,轮换制应上升到制度层面。比如,支行行长要确定几年一轮,柜员原则上要求一年就轮岗。凡是没有做到的,就是违规。明年银监会将要狠抓违规问题,按照处理案件一样处理违规,并追究上级管理部门的责任。
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